W obecnych czasach zakup domu to poważna i często trudna decyzja, na którą składa się wiele czynników. Rynek mieszkań w Polsce jest nieprzewidywalny, dlatego osoby chcące kupić własny dom często zmuszone są łapać każdą nadarzającą się okazję. Mało kto dysponuje odpowiednimi środkami finansowymi na zakup mieszkania, dlatego też kredyt hipoteczny to jeden z najczęściej branych kredytów w naszym kraju.
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to nic innego, jak wieloletnie zobowiązanie finansowe. Jak w przypadku każdego kredytu na dużą kwotę, uzyskanie go nie jest łatwe i należy spełnić określone warunki. Dodatkowo tego typu kredyt jest dużym obciążeniem, dlatego decyzja o skorzystaniu z niego powinna być przemyślana. Nie oznacza to jednak, że powinniśmy się bać kredytu hipotecznego. W dzisiejszych czasach zakup mieszkania za gotówkę jest praktycznie niemożliwy. Dla większości ludzi kredyt jest jedynym sposobem na zakup własnych czterech ścian.
Zdolność kredytowa
Poprawna ocena zdolność kredytowej jest pierwszym krokiem na drodze do uzyskania kredytu hipotecznego. Od zdolności kredytowej zależy, czy i jak wysoką pożyczkę może udzielić dany bank (różne banki mają różną polityką dotyczącą możliwości kredytowych).
Na ocenę zdolności kredytowej składa się kilka elementów. Wśród nich forma zatrudnienia kredytobiorcy, jego miesięczny dochód, wysokość wkładu własnego, ilość osób w gospodarstwie domowych oraz kwota i okres kredytowania. Wpływ mają również inne zobowiązania kredytowe. W tym miejscu warto również zaznaczyć, że dla banku istotny jest również wiek kredytobiorcy. Osoby młode mogą liczyć na wyższy kredyt oraz dłuższy czas spłaty.
Dochód i forma zatrudnienia kredytobiorcy: zatrudnienie na umowie o prace na czas nieokreślony znacząco zwiększa szanse na kredyt. Osoby pracujące na zasadzie okresowych zleceń będą miały duże trudności w uzyskaniu kredytu hipotecznego.
Ilość osób w gospodarstwie domowym: małżeństwa biorące wspólny kredyt mają szanse na wyższą pożyczkę niż osoby w związku nieformalnym lub samotne. Warto pamiętać również, że rodzinom z dziećmi jest trudniej uzyskać kredyt, niż w przypadku małżeństwa bez dzieci.
Wysokość wkładu własnego: im wyższy wkład własnych środków finansowych w zakup mieszkania, tym większe szanse na uzyskanie dobrego kredytu.
Okres kredytowania: im dłuższy okres kredytowania, tym większa zdolność kredytowania oraz niższa miesięczna rata. Niestety, łączy się to z wyższymi odsetkami, a w konsekwencji, wyższym całkowitym kosztem kredytu hipotecznego.
Inne zobowiązania kredytowe: spłacanie w międzyczasie innych kredytów, np. na samochód, utrudnia uzyskanie kredytu hipotecznego. Wyjściem z tego problemu jest prośba o konsolidacje kredytów. Obniży to łączną ratę i podniesie zdolność kredytową. Jednak ponownie, może to podnieść ogólny koszt kredytu.
Historia kredytowa
Dla banku bardzo ważna jest historia kredytowa danego kredytobiorcy. Określa ona czy osoba jest godna zaufania, nie posiada zaległych rat oraz czy bank będzie mógł na tej osobie zarobić. I z tym ostatnim punktem łączy się pewna nieintuicyjna zasada, bez znajomości której możemy mieć problem z uzyskaniem wyższego kredytu. Jednak po kolei.
Historia kredytowa zawiera wszystkie produkty kredytowe, a wśród nich: zakupy na raty, limity na koncie, ilość kart kredytowych oraz poręczone przez daną osobę kredyty i pożyczki. Wszystkie te dane są przesyłane do BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Tam dane o kredytach są przechowywane i aktualizowane w każdym tygodniu, aż do ostatecznej spłaty zobowiązania. Dzięki temu instytucje i banki współpracujące z BIK, mogą oszacować ryzyko udzielenia kredytu danej osobie.
Oczywiste jest to, że jeśli wszystkie dotychczasowe kredyty były spłacone terminowo lub z niewielkim poślizgiem czasowym, banki bez problemu udzielą wysokiego kredytu. Jednak warto pamiętać, że kredyty, zwłaszcza kredyty hipoteczne, służą bankom do zarabiania pieniędzy. Osoba, która często spłacała kredyty wcześniej niż ustalony czas (korzystając z możliwości przedterminowego uregulowania kwoty), pozbawia banki dodatkowych pieniędzy z odsetek. A to czasem może stanowić utrudnienie podczas chęci wzięcia nowego kredytu, zwłaszcza na dużą kwotę.
Przechowywanie danych w BIK
Dane dotyczące kredytów są widoczne dla instytucji i banków współpracujących z BIK przez cały okres spłaty należności. Gdy osoba spłaci wszystkie należności, dane o poprzednich kredytach zostają utajnione, chyba że dana osoba wyrazi zgodę na przetwarzanie tych danych. Warto rozważyć pozostawienie danych o terminowo spłaconych kredytach w systemie, gdyż jest to pomocne przy chęci podjęcia kredytu hipotecznego.
Inaczej jest w przypadku kredytów niespłaconych w terminie. Gdy opóźnienie w spłacie wyniosło ponad sześćdziesiąt dni i instytucja finansowa, która udzieliła kredytu, poinformowała o zamiarze przetwarzania danych na temat tego kredytu, te dane pozostają w systemie BIK przez pięć lat i nie ma możliwości do zablokowania tej informacji.
